Le surendettement des ménages

Le surendettement : définition et enjeux

Le surendettement peut être défini, comme une situation, dans laquelle se trouvent des personnes physiques, et qui est caractérisée par l'impossibilité manifeste pour le débiteur, même étant de bonne foi, de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir. Le problème du surendettement peut être soulevé aussi bien sur le plan personnel que sur le plan familial, c'est-à-dire les ménages qui contractent des dettes pour l'acquisition d'un actif à court ou à long terme. Le surendettement des ménages, phénomène courant de nos jours, est le thème qui fera l'objet de cet article.

Les causes du surendettement

Vous êtes en situation de surendettement, lorsque vous ne parvenez plus à rembourser vos mensualités de crédit ou à faire face à vos dettes exigibles. Votre situation de surendettement peut avoir différentes origines, comme : un nombre trop important de crédits, une baisse durable et persistante de vos ressources ou encore des difficultés passagères (la perte d'emploi, une séparation ou une maladie…). Ces causes du surendettement sont certes directes et palpables, mais nous arrive t-il de chercher à en comprendre le bien fondé ? C'est-à-dire nous arrive t-il de nous demander un temps soit peu quelle pourrait être la véritable cause, qui nous fasse prendre des décisions financières (crédit et autres…) sans analyse préétablie ? Certainement pas. Et bien, il existe une autre cause qui pourrait justifier la fréquence du phénomène du surendettement des ménages. Une cause indirecte dont personne ne fait mention et qui pourtant est d'une évidence : le manque d'éducation financière des ménages.

Qu'est-ce que l'éducation financière ?

Qu'est ce que l'éducation financière ?

Effet, l'éducation financière c'est l'enseignement des connaissances, des compétences et des attitudes que les gens doivent adopter pour mieux gérer les dépenses, l'épargne et le crédit de manière rationnelle. Par ailleurs, c'est aussi le fait d'amener les individus à détenir des connaissances de base et des compétences minimales en matière de gestion de l'argent, les banques, les finances, l'économie, le crédit…

Les spécialistes abondent dans le même sens et révèlent que l'éducation financière est la capacité d'un individu : (a) à comprendre les concepts relatifs à la gestion de l'argent ; (b) à détenir une connaissance pratique des institutions financières, des systèmes, services et produits financiers ; et (c) à posséder un ensemble des compétences cognitives et analytiques en matières des finances personnelles.

L'éducation financière comme solution au surendettement

Les définitions ci-dessus conçoivent l'éducation financière comme une leçon spécifique permettant aux ménages et aux individus de faire face aux questions financières. Elle offre ainsi aux ménages la capacité de comprendre et de faire usage de concepts financiers. Elle apprend aussi aux ménages comment prendre des bonnes décisions financières pour améliorer leur bien-être et éviter la détresse financière.

Les trois arguments en faveur de l'éducation financière

L'importance accordée à l'éducation financière est dictée par trois arguments qui sont plus ou moins complémentaires :

• Premièrement, la finance est devenue une partie intégrante de la vie des ménages. Ainsi, le manque d'éducation financière apparaît comme un sérieux handicap dans la vie privée et sociale des ménages. En effet, les ménages auraient difficile à vivre décemment et à mener une vie tranquille s'ils n'ont pas bénéficié au préalable d'un programme d'éducation financière. L'argument sous-jacent est lié au fait que les ménages qui n'ont pas bénéficié d'éducation financière sont plus exposés au surendettement, à la faillite et même la marginalisation socioéconomique (Lucey et Cooter, 2008 ; OCDE, 2005).
• Deuxièmement, l'éducation financière est susceptible d'exercer un impact positif sur le bien-être social et économique des ménages. En effet, les ménages qui bénéficient d'une éducation financière sont susceptibles de prendre de bonnes décisions financières en faveur de leur famille et d'accroître ainsi leur sécurité financière et économique. Par conséquent, les familles financièrement éduquées contribueraient à l'avènement des communautés viables et au développement économique général.
• Troisièmement, les effets néfastes résultant de la crise financière de 2008 ont démontré qu'il existait une relation de cause à effet entre l'accès des ménages aux produits et services financiers, les marchés financiers et le développement économique. Par conséquent, l'éducation financière des ménages leur permettrait de choisir des produits et services financiers qui leur conviennent et de prendre des décisions financières éclairées et d'éviter ainsi une nouvelle crise financière à l'humanité (Jappelli, 2010 ; Gerardi et Meier, 2010).

Conclusion : une responsabilité collective

Le phénomène de surendettement auquel sont confrontés les ménages devrait être analysé à partir du mal racine qu'est le manque d'éducation financière et on devrait donc arrêter de se concentrer uniquement sur les causes « superficielles » dudit phénomène. Une éducation financière adaptée et plus de transparence contribueront beaucoup à réduire le pourcentage de cas de surendettement des ménages. Il en va de la responsabilité de tous, y compris celle des banques, de s'atteler à cette nouvelle forme d'inclusion sociale et financière.