Glossaire Financier Visacredit

Rapport entre le total des mensualités de crédit d'un emprunteur (personnel, auto, immobilier) et son revenu net mensuel. La plupart des établissements bancaires en Afrique de l'Ouest plafonnent ce taux entre 33 pour accorder un nouveau crédit.

Montant maximal qu'un emprunteur peut emprunter compte tenu de ses revenus, de son taux d'endettement actuel et de la durée de remboursement envisagée. Elle se calcule en croisant le revenu net, les charges existantes et le taux d'endettement maximal autorisé par l'établissement prêteur.

Somme que l'emprunteur investit lui-même dans un projet (achat immobilier, véhicule, investissement) en complément du crédit demandé. Un apport plus élevé réduit le risque perçu par le prêteur et permet souvent d'obtenir un taux plus avantageux.

Financement à court terme destiné à couvrir un besoin ponctuel de liquidités d'une entreprise, comme le paiement des salaires ou l'achat de stock, généralement remboursable sous 12 à 24 mois.

Financement à moyen ou long terme destiné à l'acquisition d'un actif durable pour une entreprise (matériel, véhicule professionnel, local), avec une durée de remboursement alignée sur la durée de vie utile de l'actif financé.

Contrat de location d'un bien (véhicule, équipement) assorti d'une option d'achat en fin de contrat. Il permet de financer un actif sans mobiliser un apport initial important, en échange de loyers périodiques.

Mécanisme par lequel une entreprise cède ses factures clients à un organisme financier qui lui avance une partie du montant immédiatement, moyennant une commission, afin de préserver sa trésorerie sans recourir à un endettement classique.

Opération consistant à réunir plusieurs prêts en cours en un seul crédit avec une mensualité unique, généralement plus faible mais sur une durée allongée, afin d'alléger la charge budgétaire mensuelle de l'emprunteur.

Crédit dont l'usage est précisément défini et justifié par une facture ou un devis (achat d'un équipement, frais de scolarité), par opposition à un prêt non affecté utilisable librement.

Période accordée en début de crédit pendant laquelle l'emprunteur ne rembourse pas encore de capital, parfois pas même les intérêts, souvent utilisée pour les crédits d'investissement le temps que le projet financé génère des revenus.

Montant facturé par l'établissement prêteur pour le traitement administratif d'une demande de crédit, généralement calculé en pourcentage du montant emprunté ou sous forme de forfait.

Assurance couvrant le remboursement du crédit en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de l'emprunteur, souvent exigée par les établissements prêteurs en garantie complémentaire, en particulier pour les crédits immobiliers.

Faculté pour l'emprunteur de rembourser tout ou partie de son crédit avant l'échéance prévue, pouvant donner lieu à des indemnités selon les conditions contractuelles et la réglementation applicable dans chaque pays.

Taux fixé par la banque centrale (BCEAO pour l'UEMOA) qui influence le coût de refinancement des banques commerciales, et donc indirectement les taux d'intérêt proposés aux emprunteurs finaux.

Garantie par laquelle un bien meuble (matériel professionnel, stock, créances) est affecté au remboursement d'une dette, sans transfert de propriété tant que le crédit est remboursé normalement.

Garantie prise sur un bien immobilier au profit d'un établissement prêteur, permettant à ce dernier de faire saisir et vendre le bien en cas de défaut de remboursement prolongé de l'emprunteur.

Mécanisme, souvent public ou institutionnel, qui se porte partiellement caution auprès d'une banque en cas de défaut de l'emprunteur, réduisant ainsi le risque perçu par le prêteur et facilitant l'accès au crédit pour les profils moins solides en garanties classiques.

Engagement par lequel une personne physique ou morale s'engage à rembourser un crédit à la place de l'emprunteur en cas de défaillance de ce dernier.

Document juridique attestant de la propriété pleine et sécurisée d'un terrain ou d'un bien immobilier, généralement exigé par les prêteurs pour accepter un bien en garantie hypothécaire.

Registre du Commerce et du Crédit Mobilier. Registre officiel dans les pays de l'espace OHADA sur lequel toute entreprise doit être immatriculée pour exercer légalement une activité commerciale, condition généralement requise pour accéder à un financement structuré.

Numéro d'Identification Nationale des Entreprises et des Associations. Identifiant fiscal et statistique attribué aux entreprises et indépendants au Sénégal, souvent exigé en complément du RCCM dans les dossiers de financement pour les travailleurs indépendants.

Document présentant un projet d'entreprise, le marché ciblé, le modèle économique et les prévisions financières sur plusieurs années, généralement exigé par les prêteurs pour évaluer la viabilité d'un financement.

Document financier présentant à une date donnée l'actif (biens et créances) et le passif (dettes et capitaux propres) d'une entreprise, utilisé par les prêteurs pour évaluer sa santé financière.

Document financier récapitulant les produits et charges d'une entreprise sur un exercice donné, permettant de déterminer son bénéfice ou sa perte, et servant de base à l'analyse de sa rentabilité par les prêteurs.

Montant nécessaire à une entreprise pour financer le décalage entre ses dépenses (achats, salaires) et ses encaissements (règlements clients), un indicateur clé examiné par les prêteurs pour évaluer les tensions de trésorerie potentielles.

Ressource financière générée par l'activité normale d'une entreprise, disponible pour financer ses investissements, rembourser ses dettes ou rémunérer ses associés, un indicateur central dans l'analyse de crédit.

Crédit immobilier débloqué progressivement, par tranches, au fur et à mesure de l'avancement des travaux de construction, par opposition à un prêt classique déboursé en une seule fois à l'achat d'un bien existant.

Avant-contrat par lequel vendeur et acheteur s'engagent réciproquement sur la vente d'un bien immobilier, généralement exigé par les banques dans le dossier de demande de crédit immobilier avant le déblocage des fonds.

Achat d'un bien immobilier dans le but de le louer pour en tirer un revenu régulier, dont une partie peut être intégrée dans le calcul de la capacité d'emprunt de l'investisseur, généralement avec une décote de prudence.

Document administratif attestant qu'une construction est habitable, distinct du titre foncier, et dont l'absence ou l'existence seule (sans titre foncier définitif) peut limiter les possibilités de financement bancaire d'un bien.

Service permettant d'effectuer des transactions financières (dépôt, retrait, transfert, paiement) directement depuis un téléphone mobile, sans nécessiter de compte bancaire classique, largement répandu en Afrique de l'Ouest via des opérateurs comme MTN Mobile Money, Moov Money ou Orange Money.

Méthode d'évaluation de la solvabilité d'un emprunteur basée sur des données non bancaires traditionnelles, comme l'historique des transactions mobile money, permettant d'évaluer des profils sans historique bancaire classique.